Ubezpieczenie wypadkowe. Umowa ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków

Każdego roku rozwój rynku ubezpieczeń wRosja nabiera tempa. Nie jest to zaskakujące, ponieważ ubezpieczenie to prawie jedyny sposób na finansowe wsparcie siebie i swoich bliskich w przypadku nieprzewidzianej sytuacji. Jednym z najbardziej popularnych rodzajów takiej pomocy jest ubezpieczenie wypadkowe.

Wycieczka do historii

Ten rodzaj ubezpieczenia ma raczej głębokie korzenie,ale jeśli nie zanurkujesz zbyt daleko w historię, możesz powiedzieć, że jego pojawienie się wiąże się z wymogiem prawa morskiego Visby'ego, zarejestrowanego w 1541 roku w Wielkiej Brytanii. Mówi się, że właściciel statku morskiego, zatrudniający zespół, jest zobowiązany do ubezpieczenia życia i zdrowia kapitana przed możliwymi wypadkami.

Już w XVII wieku w Holandii został opracowanyspecjalna skala dla żołnierzy-ochotników, za które przysługiwały im rozmaite rekompensaty pieniężne, w zależności od stopnia otrzymanych obrażeń. W XVIII i XIX wieku, ubezpieczenie wypadkowe jest również szeroko rozpowszechniona w Niemczech i Anglii, gdzie zaczął tworzyć tak zwane stowarzyszenia wzajemnej pomocy.

W Rosji tego typu ubezpieczenia pojawiły się u progu XXwieku, wraz z przejściem z 1903 r. ustawy gwarantującej robotnikom górniczym i pracownikom różnych fabryk, a także członkom ich rodzin, otrzymania odszkodowania pieniężnego w przypadku niepełnosprawności lub śmierci w pracy. Przez długi czas ubezpieczenie wypadkowe było częścią ubezpieczenia na życie i dopiero wraz z upływem czasu, po prawie stu latach, stało się niezależne.

Podstawowe pojęcia

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia przeciwkowypadek, ale wszystkie z nich można podzielić na dwie duże kategorie: obowiązkowe (gwarantowane prawem) ubezpieczenie niektórych kategorii obywateli i dobrowolne - polegające na wykonaniu umowy na korzystnych dla obu stron warunkach. W pierwszym przypadku płatności z tytułu umowy są realizowane przez Fundusz Ubezpieczeń Wypadkowych, aw drugim towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje ryzyko finansowe. W każdym razie przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe obywateli związane z utratą zdolności do pracy, obrażeniami lub śmiercią w wyniku wypadku.

Wypadek można rozpoznać sytuację,kiedy zewnętrzny wpływ na ubezpieczonego był nagły i nieprzewidziany. Kluczem jest tutaj czynnik zaskoczenia, ponieważ jeśli dana osoba zdaje sobie sprawę z początków nieprzyjemnych konsekwencji i nie zapobiegła im, wówczas najczęściej odmawia się płatności za ubezpieczenie. Na przykład, jeśli jesteś na nartach, potknął się na skale i złamał nogę, byłby to wypadek, ale gdy źle spalone po spędzeniu kilku godzin na plaży - to twój problem, ponieważ zdają sobie sprawę z możliwych konsekwencji, iw każdej chwili mógł przestać działanie niszczącej natury.

Zakres odpowiedzialności

Ponieważ warunki ubezpieczenia są jasno określonew umowie, zakres odpowiedzialności wynika nie tylko z otrzymywania obrażeń w wyniku nieprzewidzianych wpływów zewnętrznych, a mianowicie wypadku ubezpieczeniowego, czyli tylko to, co określa umowa. Wszystkie różnorodne konsekwencje wystąpienia takich okoliczności można podzielić na 3 duże kategorie:

• czasowa niezdolność do pracy;
• częściowa lub całkowita niepełnosprawność;
• śmierć.

Wszystkie te konsekwencje to wielkość ubezpieczeniaodpowiedzialność i mogą być zawarte w umowie razem, osobno (na przykład, płatności są dokonywane tylko po otrzymaniu niepełnosprawności) lub w różnych kombinacjach.

Obowiązkowe ubezpieczenie w Federacji Rosyjskiej

Dla niektórych kategorii obywateli Federacji RosyjskiejFederacja, w zależności od sfery zatrudnienia, zapewnia ubezpieczenie społeczne od następstw nieszczęśliwych wypadków, uregulowane w ustawie federalnej nr 125 z 24 lipca 1998 r. Skutek tego rodzaju ubezpieczenia jest ograniczony do przypadków pogorszenia się stanu zdrowia związanego z obrażeniami i obrażeniami bezpośrednio w miejscu pracy lub poza przedsiębiorstwem, ale w godzinach pracy (a także w drodze do pracy i domu). Cechą tego rodzaju ubezpieczenia jest to, że opłacane jest wyłącznie przez pracodawcę.

Do niedawna obowiązkowe ubezpieczenie możemiało obejmować ubezpieczenie zdrowotne dla pasażerów korzystających z usług wszystkich rodzajów transportu wodnego, lotniczego i lądowego. Od pewnego czasu takie ubezpieczenie zostało zastąpione koniecznością ubezpieczenia odpowiedzialności przewoźników.

Specjalne ubezpieczenie dla wojska

Ten rodzaj obowiązkowego ubezpieczenia chroniObywatele, których działalność zawodowa wiąże się początkowo z ryzykiem dla życia. Należą do nich pracownicy Ministerstwa Sytuacji Nadzwyczajnych, żołnierzy, ratowników, Ministerstwa Spraw Wewnętrznych, sądownictwa i systemu podatkowego i innych. Finansowe pokrycie ryzyk dla tego rodzaju ubezpieczenia odbywa się na koszt federalnego budżetu.

Co gwarantuje ubezpieczenie personelu wojskowego od wypadków (ustawa federalna nr 52 z 28.03.1998):

• uzyskanie lekkiej kontuzji - 5 pensji;
• w przypadku poważnych obrażeń (uraz, obrażenia) - 10 pensji;
• otrzymanie obrażeń (zranienia), które spowodowało wystąpienie niepełnosprawności III gr. - 25 pensji;
• kiedy zalecono niepełnosprawność II. - 50 pensji;
• niepełnosprawność, gr. - 75 miesięcznych pensji;
• otrzymanie szkody, która doprowadziła do śmierci ubezpieczonego gwarantuje, że każdemu beneficjentowi wypłacane jest 25 miesięcznych wynagrodzeń.

Ubezpieczymy dodatkowo

Jeśli jesteś przyzwyczajony do dbania o siebie i swojekrewni na własną rękę, umowa ubezpieczenia wypadkowego, zawarta na zasadzie dobrowolności, będzie dla Ciebie odpowiednia. Główną cechą takiej umowy jest to, że sam możesz wybrać listę ryzyk, które chcesz ubezpieczyć, a także kwotę i okres ubezpieczenia.

Zgodnie z twoją decyzją możesz ubiegać się o polisękilka dni (na przykład, jeśli masz zamiar odpocząć w górach) lub wybrać pokrycie dla absolutnie wszystkich ryzyk przez całą dobę przez kilka lat - to wszystko zależy od tego, jak duży wkład można sobie pozwolić.

Cały rynek ubezpieczeń dobrowolnych można warunkowo podzielić na dwie grupy - indywidualną i zbiorową. Jakie są różnice?

Każdy mężczyzna dla siebie

Ubezpieczenie od wypadków indywidualnychOznacza to zawarcie umowy z osobami fizycznymi, a jego działanie w tym przypadku obejmuje zarówno ubezpieczonego i członków jego rodziny (w przypadku śmierci ubezpieczonego). Może być kompletny lub częściowy.

W pierwszym przypadku gwarancja realizacji zamówieniarozciąga się na wszystkie sfery życia ubezpieczonego (zarówno prywatnego, jak i zawodowego) na czas trwania umowy. Dzięki częściowemu ubezpieczeniu możesz wybrać konkretny okres swojego życia: podczas odpoczynku lub podróży służbowej, okresu sportu i tak dalej.

Ponadto ubezpieczenie wypadkowe może być włączone jako dodatkowe w pakiecie, zapewniając pełniejszą listę usług.

Ubezpieczenia zbiorowe

Dzisiaj kolektywubezpieczenie pracowników od wypadków, ta opcja jest dziś dostępna oprócz pakietu socjalnego przez wiele dużych firm. Cechą tego rodzaju ubezpieczenia jest to, że ubezpieczony w tym przypadku jest pracodawcą, a beneficjentem jest osoba ubezpieczona lub członkowie jego rodziny.

W poprzednich latach ubezpieczenia zbiorowe w Federacji Rosyjskiejzyskał dość szeroką popularność ze względu na specyfikę ustawodawstwa w sferze podatkowej, która gwarantowała możliwość zwrotu składek ubezpieczeniowych i preferencyjnego opodatkowania płatności ubezpieczeniowych. Do tej pory reżim podatkowy w tej dziedzinie był znacznie trudniejszy, co sprawiło, że zbiorowe ubezpieczenie stało się mniej atrakcyjne dla pracodawcy.

Co może być zdarzeniem ubezpieczonym

Ponieważ płatności w ramach umowy ubezpieczenia przeciwkowypadek w całości lub częściowo wyprodukowany po wystąpieniu określonego zdarzenia, warto osobno zastanowić się nad tym, co jest zdarzeniem ubezpieczonym. Są to zdarzenia opisane w umowie i występujące w okresie jej ważności, które doprowadziły do ​​śmierci ubezpieczonego lub częściowej lub całkowitej utraty jego zdolności do pracy.

Należą do nich:

• urazy (urazy) otrzymane w wyniku wypadku;
• niezamierzone zatrucie chemiczne,trujące rośliny, narkotyki, żywność niskiej jakości (z wyjątkiem infekcji toksykologicznych - czerwonki, salmonellozy itp.);
• nagła choroba polio, kleszczowe zapalenie mózgu;
• ciąża pozamaciczna lub patologia porodu, która doprowadziła do usunięcia narządów wewnętrznych sfery narządów płciowych (jajników, macicy, jajowodów);
• skręcenia, złamania, oparzenia, zranienia i pęknięcia narządów wewnętrznych, które wystąpiły przypadkowo, a także przypadki usunięcia narządów w wyniku błędnych manipulacji medycznych;
• przypadki niezamierzonego narażenia na drogi oddechowe ciał obcych, wstrząs anafilaktyczny, utonięcie;
• hipotermia ciała, pociągająca za sobą poważne konsekwencje (z wyjątkiem śmierci spowodowanej przeziębieniem);
• śmierć ubezpieczonego z powodów wymienionych powyżej, które wystąpiły w trakcie obowiązywania umowy.

Jakie ubezpieczenie nie daje

Istnieje również lista wydarzeń, których wystąpienia nie można uznać za zdarzenie ubezpieczeniowe:

• jeżeli obrażenia (urazy) zostały otrzymane przez ubezpieczonego w wyniku popełnienia bezprawnych czynów;
• gdy obrażenia zostały celowo zadane ubezpieczonemu osobiście;
• zatrucie lub zranienia zostały spowodowane próbą samobójczą;
• jeśli urazy, urazy i urazy zostały otrzymane wwynik kierowania jakimkolwiek pojazdem w stanie narkotycznym, toksycznym lub alkoholowym, jak również w przypadku przeniesienia kontroli na inną osobę w takim stanie;
• gdy występują niekorzystne efekty na organizmpowstały w wyniku zastosowania środków profilaktycznych, diagnostycznych i terapeutycznych prowadzonych z inicjatywy ubezpieczony i nie odnosi się do leczenia choroby, wytworzonego w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego;
• śmierć w wyniku powyższych przyczyn.

Ile to kosztuje

Jedna z najważniejszych kwestii dla obywatelichcąc dalej chronić swoje życie i zdrowie, jest kwestia, ile kosztuje ubezpieczenie wypadkowe. Taryfy są tu bezpośrednio zależne od wykazu zdarzeń ubezpieczeniowych zawartych w umowie oraz osoby ubezpieczonej. Zasięg jest wystarczająco szeroki - od 0,10%, jeśli ubezpieczone jest tylko ryzyko śmierci, do 12-15% w przypadku polityk o szerokim spektrum.

Kwota premii może wpływać na:

• płeć i wiek ubezpieczonego - uważa się, że mężczyźni mają większe ryzyko obrażeń, a obywatele w bardziej zaawansowanym wieku niechętnie ubezpieczają się;
• Styl życia - lubisz ekstremalne sporty lub ćwiczenia związane ze zwiększoną traumą;
• zawód - im bardziej niebezpieczny, tym wyższa taryfa;
• stan zdrowia klienta - jeśli cierpisz na poważne choroby, stawka wzrasta wielokrotnie;
• liczba ryzyk podlegających ubezpieczeniu - im więcej, tym droższe;
• okres ubezpieczenia i liczba osób ubezpieczonych - polityka rodzinna jest zwykle tańsza niż indywidualne;
• inne czynniki - w zależności od polityki firmy ubezpieczeniowej.

Częstotliwość płatności jest również określona wumowa - składki można składać jednorazowo, corocznie, miesięcznie lub co kwartał. Firmy ubezpieczeniowe oferują dziś dość szeroką gamę planów i taryf, więc znalezienie odpowiedniego nie jest trudne.