Punktacja to ... Punktacja kredytowa

Prawdopodobnie dzisiaj nie ma takiej osoby, któraprzynajmniej raz w moim życiu nie korzystałem z pożyczki. Czasami bank może podjąć decyzję o wydaniu pożyczki w ciągu 15-20 minut od twojego odwołania.

Jak oni to robią, jak mogątak krótki czas, aby docenić pożyczkobiorcę? Robią to nie sami - decyzję podejmuje bezstronny program komputerowy - system punktacji. To ona, na podstawie wprowadzonych danych, ocenia poziom wiarygodności klienta.

Co za dziwne słowo

To nie jest zbyt jasne imię.z angielskiego słowa score, co oznacza "wynik". Punktacja to program komputerowy reprezentujący rodzaj kwestionariusza, który charakteryzuje kredytobiorcę. Przed podjęciem decyzji o udzieleniu pożyczki pracownik banku poprosi o odpowiedź na niektóre pytania, a odpowiedzi zostaną wprowadzone do komputera, po czym program oceni wyniki, przypisując określoną liczbę punktów za każdy przedmiot. W wyniku dodania wszystkich ocen otrzymasz pewien ogólny wskaźnik, określony jako wynik punktacji. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji o udzieleniu pożyczki. Najczęściej stosuje się jeden typ punktacji, oceniając klienta w różnych kierunkach lub używa się złożonego systemu wielopoziomowego.

Rodzaje oceny

Najważniejszym i najczęstszym z nich jest Ocena wniosków jest to sprawdzana metoda sprawdzania poprawnościwypłacalność klienta. Jeśli otrzymasz niewystarczającą liczbę punktów za ten rodzaj oceny, bardzo trudno będzie uzyskać pożyczkę. Alternatywnie możesz zaoferować inne warunki kredytu - wyższą stopę procentową lub mniejszą kwotę pożyczki.

Kolejnym etapem oceny jest określenie skłonności potencjalnego kredytobiorcy do oszustwa. Jest oceniany przez system. Ocena oszustw. Kryteria stosowane do obliczenia tego parametru są tajemnicą handlową każdego banku.

Ocena behawioralna Jest to rodzaj sprawdzania poprawności, który pozwalaprzewidzieć wypłacalność klienta w przyszłości. Ponadto, system ten pozwala na analizę ujawniają pewne „behawioralne” czynniki: Klient zbycia tego kredytu, dokona płatności dokładnie i na czas, natychmiast wybrać limit na karcie kredytowej i będą korzystać z pieniędzy w częściach, a więcej.

Jest jeszcze jeden, najbardziej nieprzyjemny rodzaj czeku, - Punktacja zbierania kredytobiorcy, który jest bardzo ważny do rozwojuustalenia dotyczące pracy z klientami z długami przeterminowanymi. Jest to potrzebne do odpowiedniej oceny ryzyka niespłacenia kredytu i terminowego zastosowania środków zapobiegawczych.

Czy można "oszukać"?

Ponieważ punktacja kredytowa jest wykonywana przez maszynę,może się wydawać, że nie jest trudno oszukać system - wystarczy podać odpowiedzi, które są "poprawne" z punktu widzenia banku. Tak jednak nie jest, próba ta może być uwieńczona sukcesem tylko wtedy, gdy program jest zbudowany w taki sposób, że nie da się od razu zweryfikować niektórych danych na twój temat. Jeśli punktacja wymaga wprowadzenia tylko udokumentowanych informacji, to jest prawie niemożliwe, aby oszukać system.

Sprawdź, czy dane w kwestionariuszu są prawdziweSytuacja oficerów ochrony nie jest trudna, ponieważ większość z nich to byli pracownicy Ministerstwa Spraw Wewnętrznych, FSB i innych podobnych działów i chętnie korzystają ze "starych połączeń". Ponadto czasami wystarczy tylko zadzwonić do pracy lub sąsiedzi przyszłego klienta.

Więc próbowanie oszukać program nadal nie jestwarto, ponieważ wszystkie znane schematy i oznaki oszustwa zostały w nim pierwotnie włączone, a jeśli taka próba zostanie ujawniona, wówczas pożyczka w tym banku nigdy nie zostanie ci przekazana.

Zastanówmy się więc, jakie korzyści powinien mieć potencjalny kredytobiorca, jeśli chce bez problemu wziąć pożyczkę.

Dane osobowe - które mają szczęście

1. Seks - Uważa się, że kobiety są bardziej odpowiedzialne w wypełnianiu swoich zobowiązań finansowych.
2. Wiek - może nadmiar młodzieży lub dojrzałościbawić się z tobą okrutnym żartem. Preferowany wiek to 25-45 lat. Klienci w tym zakresie mogą liczyć na dodatkowe punkty za ten przedmiot.
3. Edukacja: - Jeśli masz wykształcenie wyższe, bank zaufa ci bardziej. Tacy klienci są uważani za bardziej skutecznych, odpowiedzialnych i stabilnych pod względem wyników finansowych.
4. Rodzinne więzi - samotni ludzie nie są priorytetem, więc jeśli możesz "pochwalić się" co najmniej cywilnym małżeństwem, zdobądź dodatkowy punkt.
5. Zależne - Oczywiście obecność dzieci nie będzie przeszkodą w uzyskaniu pożyczki, jednak im więcej z nich, tym niższy wynik otrzymasz.

Pole finansowe - preferowane są zawody

W tej części kwestionariusza program oceni Twoje postępy.w dziedzinie pracy - ogólne i zawodowe doświadczenie, prestiż zawodu, poziom płac po raz ostatni, obecność dodatkowych źródeł dochodów i więcej. Idealną opcją w tym przypadku jest obecność tylko jednego rekordu w skoroszycie - im częściej zmieniasz pracę, tym mniej jesteś zatrzymany w każdym przedsiębiorstwie, tym mniej punktów system obciąży Cię.

Dziwne, ale banki nie lubią reżyserówfirmy, menedżerowie finansowi, a także obywatele, którzy niezależnie pracują (notariusze, prawnicy, prywatni detektywi, indywidualni przedsiębiorcy itp.), ponieważ ich dochody nie są stałe, ale bezpośrednio zależą od trendów rynkowych. Preferowani są klienci pracujący na wynajem - urzędnicy, specjaliści, pracownicy, a także menedżerowie średniego szczebla - ich dochody są uważane za bardziej stabilne.

Bilans wypłacalności

Ocena punktowa ocenywydatki i dochody, dostępność wcześniej zaciągniętych pożyczek. Nie powinieneś sztucznie zwiększać swoich dochodów, szczególnie jeśli kwota pożyczki, którą chcesz otrzymać, jest bardzo mała. Trzeba przyznać, że osoba, która dochodzi miesięcznego dochodu w wysokości 100 tysięcy rubli, starając się o pożyczkę w wysokości 10-15 tysięcy, wygląda raczej podejrzanie.

Co jeszcze chciałby wiedzieć program scoringowy

Oczywiście lista pytań ocenianych przez system wRóżne banki mogą być całkiem inne, ale na pewno w każdym z nich zostaniesz zapytany o dodatkowe źródła zabezpieczenia. Pracownicy banku będą zainteresowani tym, czy masz dodatkowe źródła funduszy, czy jesteś właścicielem domku, garażu, ziemi, samochodu (jeśli tak, który). Ponadto, bank z pewnością zapyta, dlaczego potrzebujesz pieniędzy, czy wcześniej ubiegałeś się o pożyczkę, jak regularnie wypełniłeś swoje zobowiązania wobec organizacji, które wcześniej udzieliły Ci pożyczki. Punkty są również przyznawane za każde z tych kryteriów.

Kryteria przesiewowe

1. Kontrola twarzy. Chociaż punktacja jest automatycznym komputeremprogram, ale dane są nadal przekazywane przez osobę, więc nawet w tym przypadku "czynnik ludzki" nie może być całkowicie wyeliminowany. Dlatego zbierając się na rozmowę kwalifikacyjną, spróbuj ubierać się bardziej imponująco.
2. Celem pożyczek. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę jako osoba fizyczna, to idealnypowodem może być naprawa, zakup letniego domku, wakacje, zakup nieruchomości lub samochodu. Jeśli powiesz pracownikom banku, że bierzesz pieniądze na założenie firmy, najprawdopodobniej odmówisz - kryteria oceny osób prawnych są zupełnie inne.
3. Historia kredytowa Oczywiście, najczęściej program punktacji nie jestMa bezpośredni dostęp do historii, ale może sprawdzić dostępność danych o Tobie na "czarnej liście" opracowanej przez pracowników banku na podstawie wcześniej złożonych wniosków do biura informacji kredytowej.

Kiedy nie da kredytu

Jeśli w ciągu ostatnich 30 dni będziesz trzy razystarał się o pożyczkę i odmówiono jej, więc nie powinieneś próbować robić tego ponownie. Najprawdopodobniej odmówią ci ponownie. Faktem jest, że taki schemat jest osadzony w bazie danych programów. Dlatego nie powinieneś cierpieć, po prostu poczekaj półtora miesiąca, a twoje szanse na zdobycie punktów kredytowych wzrosną wiele razy.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest obciążenie kredytowe klienta. Program obliczy całkowitą kwotę Twoich płatności kredytowych i zdecyduje, czy "wyciągnąć" jeszcze jednego.

Zdarza się, że banki organizują całośćpunktacji sieci, więc nie należy składać wielu wniosków o pożyczkę. Jeśli ich liczba przekroczy 3-4, wówczas najprawdopodobniej otrzymasz odmowę natychmiast we wszystkich bankach.

Plusy i minusy automatycznego sprawdzania

Pomimo tego, że program punktacji jest dość zaawansowany technologicznie, wciąż ma pewne wady:

• banki używają do obliczeń dość wysokiej skali, która jest po prostu nieosiągalna pod wieloma względami dla przeciętnego kredytobiorcy;
• konkretne dane są całkowicie ignorowaneklient, na przykład, Chruszczow w centrum stolicy może być uważany za odpowiednią nieruchomość, ale posiadłość na brzegu rzeki gdzieś w obwodzie irkuckim będzie oznaczona przez system jako "dom na wsi";
• w małych bankach, które nie mają wystarczających funduszy na zakup drogich systemów punktacji, weryfikacja jest dość powierzchowna;
• normalne istnienie systemu punktacji oznacza dostępność powiązanej infrastruktury (biura informacji kredytowej itp.).

Niektóre niedociągnięcia nie mogą jednak negować pozytywnych aspektów stosowania tego rodzaju oceny:

• system zapewnia najbardziej bezstronną ocenę, zminimalizowany jest wpływ osobistych wrażeń pracowników;
• instytucje finansowe korzystające z systemu punktacji oferują swoim klientom bardziej opłacalny procent, ponieważ ryzyko powrotu nie jest ograniczone do minimum;
• punktacja pozwala bankowi zmniejszyć liczbę personelu zajmującego się przetwarzaniem aplikacji;
• czas podejmowania decyzji jest skrócony do 15-20 minut;
• w przypadku decyzji negatywnej klient otrzyma listę czynników, które wpłynęły na otrzymanie oceny niskiej punktacji - pozwoli to poprawić błędy popełniane przy kolejnych połączeniach.

Podsumowując, należy stwierdzić, że taki systemOcena jest całkiem nowa dla Rosji. I nie każdy bank tego używa. Jeśli więc wyraźnie zdajesz sobie sprawę ze swoich niedociągnięć i decydujesz się na pożyczkę bez punktowania, to całkiem możliwe, że musisz to zrobić, wystarczy znaleźć "twój" bank.